Onterechte bankkosten: ze betwisten en terugvorderen

Een lijn «premium rekeningbeheer» die u nooit hebt aangevraagd, een commissie die verscheen na een wijziging van de voorwaarden die u niet hebt aanvaard, een abonnement op een optie die buiten uw medeweten werd geactiveerd: in al deze gevallen heeft de bank een bedrag afgehouden zonder geldige grondslag. Welnu, wat zonder rechtsgrond wordt geïnd, moet worden terugbetaald — dat is het beginsel van de onverschuldigde betaling, verankerd in artikel 5.132 van het Burgerlijk Wetboek. De bank moet u teruggeven wat ze ten onrechte heeft afgehouden.

De relatie tussen bank en klant wordt beheerst door een kaderovereenkomst (PSD2). Een kost kan u alleen worden opgelegd als hij in die overeenkomst voorkomt en de voorwaarden voor wijziging werden nageleefd: voorafgaande informatie binnen de termijnen, de mogelijkheid voor u om te weigeren. Een tarief dat wordt ingevoerd of verhoogd zonder die regelmatige informatie, of een optie die nooit werd aangevraagd, heeft geen contractuele grondslag — en wat op die basis werd afgehouden, is onverschuldigd.

Voor een bankgeschil is de meest geschikte weg doorgaans niet de rechtbank, maar Ombudsfin, de bemiddelaar van de financiële sector. De aanmelding is gratis en veronderstelt een voorafgaande stap: eerst een schriftelijke betwisting hebben ingediend bij de klantendienst van uw bank. Pas wanneer die klacht zonder gevolg blijft (of geen bevredigend antwoord krijgt binnen de termijn), kan Ombudsfin optreden.

Deze weg heeft twee doorslaggevende voordelen. Eerst de kostprijs: waar een gerechtelijke procedure al snel duurder zou uitvallen dan de inzet — vaak enkele tientallen euro's betwiste kosten — kost bemiddeling u niets. Vervolgens de doeltreffendheid: tegenover een sectorale bemiddelaar regulariseren banken onterechte kosten vaak vlot, in plaats van een dossier te laten aanslepen. De voorafgaande schriftelijke betwisting dient bovendien als bewijs dat u hebt gereclameerd.

Een sterk dossier steunt op uw rekeninguittreksels: ze tonen de precieze aard van de kosten, hun bedrag en hun terugkerend karakter. Noteer de exacte benaming (omschrijving van de lijn) en de datum van de eerste betwiste afhouding — dat is wat toelaat het terug te vorderen bedrag te becijferen.

Vul aan met wat u hebt: de tariefvoorwaarden die de bank u heeft meegedeeld (of het ontbreken van informatie als een kost zonder voorafgaande kennisgeving verscheen), en het spoor van uw schriftelijke betwisting. U hoeft geen complexe constructie te bewijzen: het volstaat de afhoudingen aan te wijzen die u betwist en te herinneren dat u er niet mee hebt ingestemd. Het is dan aan de bank om de contractuele grondslag ervan te verantwoorden.